银行首席执行官最糟糕的噩梦:Silicon Valley +银行作为服务

 
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亚马逊,微软,阿里巴巴,谷歌和IBM有什么共同点是什么?它们都在一个关键区域竞争:按需云计算。如果他们决定开始提供“银行作为服务”以启用加拿大的新手市?

经过: 杰森 Periera. Editor & Contributor: 亚历山德拉macqueen

曾几何时 。 。 。在山谷

重要见解

  • “数字本地人”的银行不仅仅是在崛起 -  他们也比传统银行更快地获得用户

  • 科技巨头通过作为基础设施而转变了数字领域,并且银行业存在相同的机会

  • 今天,大科技正在面临从“服务”到“功能”的机会 - 为整个数字领域

在Dot-Com泡沫期间,启动互联网公司并不便宜。除了高成本的软件工程师外,您还需要大量资本支出,以涵盖采购,维护和住房服务器的成本。

然后,在2002年,亚马逊推出了一个新的师,随着时间的推移,改变一切。这个新部门最初旨在通过开发亚马逊各种项目的共同架构,工具和存储来满足亚马逊的内部需求。有一些关于为第三方提供服务的新服务器基础架构的早期讨论。  

两年后, 亚马逊网络服务 (AWS) - “世界上最全面而广泛采用的云平台” - 向公众推出,从那时起一切都感受到了影响。 

初创公司不需要投资笔记本电脑超越的硬件:他们可以开发他们的代码,然后在亚马逊的巨大基础架构上搭载,以举办,商店和为世界提供服务。 借助AWS,亚马逊将启动变为高度固定的成本支出,进入高度可扩展的可变成本,同时构建开发人员的工具,因此他们不再不再从头开始DIY。

今天,Netflix,LinkedIn,Dropbox,Facebook,NASA,Expedia,Slack,Airbnb,Dow Jones以及无数的其他人都将他们的服务器基础设施外包给AWS和AWS和类似的服务,如Microsoft Azure,Alibaba Cloud Compute,Google Cloud, IBM Cloud悄然成为各自父母公司的一些最有利可图的部门。

但外包服务器和开发人员平台与银行业有什么关系? 

输入“neos”

读到我的金融技术播客的读者 金融气的影响 听到我谈论演示文稿 QED投资者 called “银行中的哥白尼革命。“  

介绍使当前银行业主的未来不在现有产品中,而是在成为基础设施提供商 “neo”或“挑战者”银行

这些银行是为之设计的 数字本地人,它们通常最初作为应用程序开发。要操作,他们要么坐在其他银行的基础设施和银行许可证之上 - 或者如果它们足够大,但它们使用自己的基础设施和许可证。 

由于他们不需要昂贵的砖块和迫击炮网络,因此Neobanks可以利用他们的成本节省以客户为中心的用户体验 - 更高的存款利率,佣金货币交换,无成本货币转移和辅助服务 -  所有人都在营销中被定义,利基段(以同样的方式) 富裕的目标千禧一代). 

不相信我?以下是一些突出示例 FP合作伙伴的研究 在诺贝纳地区:

  • 革命 (英国):4年内30个国家和800万存款人

  • ch (美国):4.05亿美元的风险投资资金,客户650万

  • Nubank. (巴西):4.06亿美元的风险投资资金,1500万客户

  • Koho. (CANDA):5000万美元的风险投资资金,25万客户

结果:虽然新台币可能会燃烧很多风险投资,但他们也可以在常规银行才能获得顾客只能梦想。 

前方的硬道路和不情愿的舞伴

但是,虽然Neobanks正在接替吸引新客户,但前方的道路并非没有挑战。  

如果您是一个年轻的科技企业家,具有一个很好的想法,您可以使用新的Neobank如何为利基市场提供服务,您可能在您需要的基础设施提供商时可能会有很多选择(虽然这取决于你正在运作的国家)。 

(为了证明,只收听金融科技的剧集,在Koho的首席执行官 丹尼尔·埃伯哈德 谈到基本上从头开始发展的需要。) 

现实是,建立“作为服务的银行业务”平台不是一个小的花点。任何大五个加拿大银行都愿意分配珍贵的开发元,使新进入者能够控制与客户的直接关系,同时使用他们的平台吗?我有严重的疑虑。 

从大五个的角度来看,他们花了很多人的品牌和Quashing竞争。所以 为什么创造竞争,即使他们受益于基础设施服务的货币化,而无需推动或开发前端经验?这个问题特别是加拿大迫切迫切,在那里我们有效地拥有银行寡头垄断 - 我们的银行市场有少数参与者,其中共同主导了该行业。 

让我们也忘记了银行首席执行官,无论是加拿大人还是其他,通常都没有得到风险的奖励:相反,他们奖励收入和股息增长。事实上,在与大型技术竞争时,这种限制创造了一个盲点,这不受此类现金流量和风险限制。

进入大科技

我不确定我第一次听到的地方(或时间),但是一个总是跟我陷入困境的报价是“如果你是一个没有与亚马逊竞争的首席执行官,你应该每天早上醒来,感谢上帝不在您的业务中。“ (这是在亚马逊决定购买全部食物之前。)毕竟,很难与一家显然不需要展示利润的公司竞争,特别是当您的公司必须提供一致的股息时。 

所以想象一下,如果AWS的一个Web服务。 。 。银行业?亚马逊可以作为Web服务提供银行业务,任何人都可以编写坐在该服务之上的软件。这可能包括,例如,高度自动化,白色标记,无摩擦的存款,信用卡和交易服务 适用于创建数字银行前端的任何人

结果?银行业务成为您服务提供的功能,而不是独立产品。 

考虑一下:现在,银行和银行服务是“一件事”,需要在物理世界中进行许多接触点 - 从将来到ATM到网上银行,拔出你的信用卡并进入你的别针是摩擦点。但是,“作为一个功能的银行”可以集成所有这些步骤来减少摩擦 - 及时,大多数商业交易将只是将拇指放在读者身上来执行。 

如果AWS - 或任何其他云计算提供商 - 决定将银行纳入其产品,那么Neobanks可以开发高度专业化的产品,与高度有针对性的营销一起配对。从特许经营商到教授,或潮潮到千禧一代,不同的利基有不同的共同经验和挑战,他们的需求正在通过通用产品进行(或不)。口语他们的个别语言提供了更引人注目的销售促销,而不是字面意识到他们是“比他们认为更丰富” - 我在家里敲打了“全球范围内的是什么&邮件错过了幸福。“

超越银行,与银行业相关的服务也可以由几乎任何公司提供,几乎在任何业务中都提供。如果我因取消而与加拿大航空的信用,他们为什么不能向我付钱给我?如果我想从Costco购买电视,为什么Costco能够为他们出发的术语提供融资,而不是由我的信用卡设置的款项? 

值得挑战?这是我的投票

我没有幻想对我概述的未来有多困难。银行业务是任何国家最受监管的行业之一,并且有理由:国家银行系统的安全性和健全性对其经济可行性至关重要。世界各地的监管机构不太可能看起来允许这些上市的技术巨人在(又一个)新部门中获得立足点。

进一步复杂化的事项是,这些科技提供商已经向金融服务部门提供了服务,这意味着直接扩展到银行业务可能只会提出救助者讨价还价 -  在进入银行业务的情况下,能够花费的技术提供者比赢得更多的事业。 

然而,真正的福斯德议员可能是银行监管 - 这保护了消费者和经济,而是在基本上成为银行创新进入的障碍,从而扼杀了可能导致客户经历和结果的辅助产业的新想法和竞争。 。相比之下,通过以前所未有的规模使银行业务使银行能够摇动的技术基础设施提供商可能是行业和加拿大银行消费者的需求。

毕竟:如果有一件事科技公司的爱,它的企业缩放 - 没有什么比金钱本身更缩放。