IPPS.& rcas与弗雷泽郎| E004

超越RRSP,当Plnning退休时。

概括:  

在加拿大企业主的财务规划的第四集,杰森佩雷拉,屡获殊荣的金融计划者,大学讲师,作家和播客融资队的潮流融资的影响,欢迎GBL高级副总裁Fraser Lang,这是一家专注于的财务规划公司退休计划。他们讨论了包括IPPS,RSP和RCA的不同退休账户策略,包括三个和每个使用案例的不同组合。 

集中亮点: 

●01:05: - GBL目前管理超过1,500个IPP和约500 RCA。 

●01:50: - GBL建立这些帐户,并管理杰森考虑一个非常合理的价格。 

●02:55: - 个人养老金计划是自我指导,界定的养老金计划。 

●03:20: - 通过定义的福利计划,对您的养老金计划的收入金额由您变老的公式预先确定,以增加。 

●06:58: - 如果您的投资不会使承诺退货,您可以获得纳税申报表以弥补您公司的差额。 

●07:40: - GBL通常正在寻找已关联的成员,或者在公司的股份中拥有10%或更多的人。 

●09:33: - 年龄38是从RSP到IPP的交叉点。 

●12:57: - 一个贡献号是“过去的服务”贡献,为1990年或更早者成立的企业计算,其中他们的IPP和RSP捐款在当时的年龄并贡献百分比现在。 

●17:25: - 如果需要,额外的自愿捐款是能够以后能够从账户中扣除资金。 

●21:48: - 当您退休时,如果您在65岁之前退休,您有几个账户会发生的选择,包括购买附加养老金或桥梁福利。 

●26:45: - 建立和维护IPP的成本因您所在的加拿大省而异,但每年牵引约1,400-1,600美元。 

●27:17: - 在一个完全资助的IPP中,您正在看大约40%的贡献,而不是最大限度地占用RSP。 

●28:00:RCA是最误解的规划选项之一,但如果您的收入远远超过IPP或RSP的限制,则简单地提出了补充退休计划。 

●30:27: - 通过RCA,有一些资金进入投资账户,部分资金进入可退还的税务账户,您将以较低的价格预付税款。 

●34:57: - 您可以使用RCA在整个生命周期内提取。 

●39:07: - RCA的设置和维护比养老金计划更少的障碍。 

3重点  

1.某些养老金计划设置允许您延迟和/或减少所采取的税款。 

2.与利益相比,这些退休计划的维护成本最小 

您可以从资助其中一个帐户获得资金。 

3.这些退休期权允许将业务过渡到受益者。 

Twelable引号: 

●“IPP可能是一个很好的多样化工具,以便将钱从公司中获取,并使其增长递延和完全信用批准。” -fraser lang. 

●“我们看到RCAS使用很多就是与高管一起使用,因为与IPP不同,那么如果您不是业务的所有者可以有一些长期负债,即使房间高于您的需要,你不需要为那个房间提供资金。“ -fraser lang. 

●“这种类型结构的用例数量令人着迷。来自企业主的一切都试图为退休,遣散情况,高管的奖励......“ - 贾森佩雷拉 

资源提到: 

●网站 - Jason Pereira's 

●Facebook - Jason Pereira's 

●LinkedIn - Jason Pereira's 

●Jason的RCAS文章 

● GBL website–//gblinc.ca/ 

●电子邮件Fraser-Fraser.lang@gblinc.ca. 

完整成绩单:

演讲者1:欢迎加拿大企业所有者播客的财务规划。您将听到有关屡获殊荣的金融计划和企业家Jason Pereira的行业见解。通过与他们的故事和建议的不同专家的访谈,您将学习如何驾驭成为企业家的挑战,并充分利用您的业务和生活。现在,你的主人,杰森佩雷拉。 

杰森佩雷拉 :您好,欢迎加拿大企业主的财务规划。我是你的主人,杰森佩雷拉。今天的展示,我有GBL高级副总裁Fraser Lang。 GBL是一位着名的加拿大精算公司。它帮助企业实施不同的解决方案,帮助人们退休。特别是,我带来了弗雷泽谈论个人养老金计划或IPP,以及退休赔偿协议或RCA,以及他们如何帮助人们计划退休。有了这个,这是我对弗雷泽的采访。  

杰森佩雷拉:你好,弗雷泽。 

弗雷泽郎:嘿,杰森。你好吗? 

杰森佩雷拉 :好。谢谢你今天进来。 

弗雷泽郎:欢迎你。没问题,任何时候。 

杰森佩雷拉 :所以,GBL的弗雷泽郎告诉我们关于GBL。 

弗雷泽郎:当然。 GBL于1995年由Gordon Lang成立,他是我国养老金计划方面的主要专家之一。我们有超过1500名IPPS管理层,目前正在管理约500卢比。但是,我们在公司的使用寿命上设立了大约3000个IPP。我们与其他精算公司有点不同,因为我们拥有金融规划专家,这些专家每一步都要通过客户业务需求,税务计划需求以及我们建立的结构中的所有税务计划适合客户。 

Fraser Lang:我们将客户直接划分为我们所做的工作,我们不参加任何从计划内汇出的任何投资佣金。 

杰森佩雷拉 :有效,我的意思是,我用你的人多年来,你所做的就是你把这些东西放在那些我称之为非常合理的价格上,并占据了这一点,让我们面对它对其中一些策略的备案负担非常大。你们已经简化了,你让客户非常容易,并为顾问与你合作工作。  

弗雷泽郎:是的,我认为这是人们对IPP的恐惧的领域之一,特别是在咨询方面。这将是更多的工作吗?这是行政繁琐的吗?尽管我们可以从中取出复杂性,这就是我们所做的。我们作为一家公司所做的是,在费用方面,我们正在进行中,但我们已再投资于我们的服务产品。所以,当你正在寻找精算场时,它与一个价格的商品购物不一样 -  

杰森佩雷拉 :不是它不是。 

弗雷泽郎:一切都是一样的。 

杰森佩雷拉 :服务产品非常不同。 

弗雷泽郎:我过去看过,有人可能会发现一个年度100美元的人更便宜,最后,他们在一两年内回到了我们,只是因为他们不满意服务。 

杰森佩雷拉 :我们将圈回定价,但让我们再次...这里的目标是我们正在与企业主交谈,所以[听不清00:02:47]逃离这一点。我们将与IPP或个人养老金计划开始。告诉我们,科尔斯笔记,大致是什么是个人养老金计划? 

弗雷泽郎:当然。个人养老金计划是自我定义的福利养老金计划,这可能听起来像一口。但基本上......对于那些不熟悉的福利与定义捐款的人来说,确定的捐款是您收入的18%,高达152,000。 

杰森佩雷拉 :它基本上像一个RSP,但它在养老金中包裹着。 

弗雷泽郎:究竟。这里的差异与所定义的福利类似于政府工人和教师在38岁年龄大于38岁时,我们使用的收益的百分比,或者我称之为我们用来计算房间的三角洲。所以,如果你有一个40岁的与60岁以上的收入同年的60岁,那么60岁的孩子将比40岁的贡献大大,因为他们有更短的时间退休基金。 

杰森佩雷拉 :让我们解开这一点。我们使用定义的贡献计划来看待某人。它就像一个RSP,金钱进入,你的rsp限制你有限,而这一点,任何人都看到了这些养老金计划之一,有一个公式,年份的收入时间一定的比例。 ..我错过了什么?次的薪水或平均工资。贡献可以进入这些的贡献,而不是传统的rsp,正确的时间大幅增加? 

弗雷泽郎:这是正确的。 

杰森佩雷拉:是的。所以基本上,让我们谈谈为什么。为什么传统养老金计划,定义福利养老金计划之间存在差异,以及RSP和定义的捐款计划?  

弗雷泽郎:好吧,因为一个定义的贡献计划基本上,你基于你的收益有你的贡献。在您退休的一天结束时,您可以获得这些资产的百分比,这是您通常发生的支付。当您耗尽资产时,您将在那里耗尽资产。虽然与界定的养老金计划发生了,但发生了什么存在的假设,我们正在使用两个百分比的益处公式,因此每年的收入的两个百分之倍 -  

杰森佩雷拉:除非你是政府,否则你可以做的最多,除非你是一个明显的议员或法官。 

弗雷泽郎:是的,究竟。我们有限于,这是我们可以提供的最强大的养老金计算或益处计算。我们将所有的年份加起来,为了能够通过正常的死亡率或正常保证养老金支付,让我们说,年龄85岁,你需要更大的钱池来照顾你的钱定义的贡献。因为确定的贡献,没有承诺支付特定的美元金额。 

杰森佩雷拉:是的。每个人都熟悉RSPS,无论如何都出现了什么。例如,有人平均收入15万,其中百分之两年,他们在公司工作40年,这是150的80%,所以现在我们正在看,那是什么?这是120,000,这个计划应该在其余的生活中为计划成员产生收入。 

Fraser Lang:恰好,最重要的是,它是一种普及的股权,所以我们确实看到从一年到下一个养老金。这不仅仅是一个扁平的支付。每年都会上升。 

杰森佩雷拉 :但是,与传统界定的福利养老金不同,您将贡献养老金,然后就像这样,不要关注窗帘后面的男人。养老金提供者在这种情况下,养老金提供者为您提供资金,这通常是一位企业所有者为自己而做的,我们将进入其他人可以做到这一点,很快就可以自行自我指导这些资产。他们的顾问可以体重并引导它们。他们可以自我管理这些,但基本上他们负责回归。 

弗雷泽郎:究竟。我的意思是,如果你要遵循所定义的福利,所以如果你说我想要在退休方面拥有那种具体的界定的福利,那么有七个百分之一的速度返回1990年的政府重新建立。如果您在三年滚动期结束时的计划在资产价值方面未达到七倍半,本公司将有机会投入额外的资金来阻止养老金。 

杰森佩雷拉 :所以,当养老金没有表演,因为政府说它确实如此,你得到额外的贡献室。  

弗雷泽郎:究竟。 

杰森佩雷拉 :你没有rsp。我的意思是,如果你有一个糟糕的三年期间,你每年平均两个百分点,你的rsp房间是同样的,而且没有养老金,你不仅基本上有你会有的正常贡献房,但现在所有你没有在这三年内获得的钱,公司可以削减支票,并制作该贡献。 

Fraser Lang:这是正确的,并将公司扣除为费用。这是一个唯一一系列的企业主的计划,其中一个机制如果我的投资没有返回一定数量,我实际上可以获得税收扣除公司的差异。  

杰森佩雷拉:是的。我的意思是,是的,在...结束时,这是非常有价值的,因为特别是我过去的许多企业主,他们中的许多人都会转身,“我在我的业务中占据了足够的风险。我想要更多在投资方面保守的东西。“他们想要的是知道他们能够退休的安全。如果有幸幸运能够到达某个点,他们知道他们永远不会担心这一点。但是,对于其中的许多人来说,它仍然非常重要。那么,让我们回去......所以,谁可以设置这些事情,我们在时间表方面看什么,这个过程是为了设置一个? 

Fraser Lang:我们通常正在查看我们称之为联系的成员,这是公司拥有10%或更多股份的人。这个原因是有一种不同的规则,监督所有者经理与武器长度员工。如果你要把这个员工设置这一雇员,政府将要求您拥有所有资金,以至于它应该是应该的,因为您正在向员工提供承诺。如果您将其作为连接成员将其设置为99.95,我们建立的99.95,他们看起来并说:“您正在承诺 你自己是主人。如果您没有完全资助这一承诺,我们不会因为它而惩罚您,因为它不像你欺骗员工。“ 

弗雷泽郎:所以,真的我们正在看着主人,如果他们从业务中收到T4。他们可以在计划上联合。在我们可能有一个Bonafide家族企业的情况下,孩子们肯定会继续计划,他们在公司中活跃,当妈妈和爸爸传球时,没有关于销售或推动公司的观点,我们当达到数学造成的年龄,30年代后,可以将它们添加到计划上时,他们也可以参加。 

杰森佩雷拉 :夫妇要打开那里的东西。首先,通常是企业主这样做,我们可以为员工做这件事,但我的意思是,我之前也在谈论人们,因为它不是......这是事情。希望对员工仁慈的一件事,它是在市场上的员工的表现下勾勒出来的东西。我没有问题削减支票,养老金计划,弥补几年糟糕的岁月。我不知道如果我想,建立给他们所有养老金捐款后的东西,也在勾选他们的表现,特别是通过退休。对我来说有点问,而大多数企业主在解释的时候,这也是一个询问。所以,让我们谈谈年龄。基本上,你在30岁中间说。在此之前,我已经看到了这一点,在人们与RSP一起更好地开始之前。你能解释为什么吗?  

弗雷泽朗:嗯,年龄38是IPP贡献与RSP的交叉点。如果你比38小于38岁,那里就有了一些事情。在30多岁或20多岁的大多数企业主人中,如果他们到目前为止,他们在20多岁时开始他们的公司,他们经常有其他需求。不仅使用您的RSP,不仅是您对精算公司的任何携带费用,而且如果您要开始一个家庭,您可以灵活地对家庭买家计划,终身学习计划,配偶RSPS等。你可能想和配偶分开一些收入。我认为有很多灵活性,我发现大多数企业,直到他们真的进入了40多岁,他们有很多超出资金,他们需要这一重要的扣除。  

杰森佩雷拉:是的。我的意思是,我们偶尔会看到这些东西销售到人们年轻人,但坦率地坦率地短缺了扎克伯格,并在生命早期制作那种钱,我们都在我们进入之前先拥有其他优先事项......我已经最大了我的rsp,还有什么?好的,超越这一点,让我们在这里谈谈一些其他顾虑,这是一些夫妇在这里发挥作用。什么涉及设置其中一个?  

Fraser Lang:有几个步骤我们必须进入这个过程。我们有一个页面事实发现,我们有客户完成,在那里他们向我们提供过去的T4。人们意识到这是您公司的T4收入非常重要 -  

杰森佩雷拉 :不是股息。 

弗雷泽郎:究竟。我们有时会看到使用纳税申报表的第101行。 

杰森佩雷拉 :不。 

弗雷泽郎:[串扰00:10:54]。 

杰森佩雷拉:是的。 

弗雷泽郎:是的,可以捕获大量的其他收入,而且CRA不会接受收入。我们看着他们的过去的收入,他们多大了,粗暴地了解他们的RSP资产是什么,因为这对被称为过去的服务的东西产生了一些影响,以及它们是否有未使用的rsp。从那里,我们出现了一个显示的插图,它在IPP与RSP的相比之之间进行了比较分析,如果他们在一个年龄与另一个年龄的退役,那么他们将成为他们的比较分析。我们通常审查与客户,他们的顾问,我们强烈鼓励他们的会计师在桌面上,以便每个人都在同一页面上。 

杰森佩雷拉:每个人都同时签下,是的。 

弗雷泽郎:然后,从那里,我们有一个申请完成,我们制定了法律文件,向政府提交。在我们归档后,您正在查看大约一个月,以获得您可以设置计划并开始资助的注册号码。几个月后,取决于CRA如何在加工应用程序的时候,他们会给你[听不清00:11:48]批准,在那里他们查看所有过去的T4,以确保它与文件中拥有的内容相匹配。此时,有一个RSP转移将发生在其现有的RSP中进入计划中,并且有一些呼叫过去的服务,即公司可以在这一点上资助。 

杰森佩雷拉 :好的,让我们谈谈这个。有......那是很多工作,但是为了我的经验与你们的经历,我填写了两种形式代表客户,你们要照顾我们刚刚讨论的其他一切,而且一个大盒子回来了让我签名。听起来很多,但坦率地向最终客户和顾问,它真的不是。你们携带这个球。那么,就贡献而开始,我们谈论蝙蝠的三种类型的贡献,对吧?你刚刚讨论了其中一个。有RSP转移,所以你的RSP的一部分必须进入它。有基本的养老金贡献,所以这是当前对你工作年份的当前贡献,随着时间的推移,在我的经验中,大量比RSP室更加增加。我想我刚刚在一个客户的48,000美元的支票中拿到了rsp房间,25,000美元?我不记得现在所处的位置。但是,这一点是比他们所做的那么大。然后,有过去的服务。告诉我那个过去的服务件。为什么有什么样的数字,我们通常会看到这一点? 

Fraser Lang:有规则,如果您自1990年以来,我们可以回来说,“如果我曾在I合并的时候曾经是IPP,这里就是我可以的金额去了我的rsp。“我们在每年看他们的收入及其年龄,我们说:“这是您的IPP贡献将是什么。这是您的RSP贡献将是什么。”我们采取了两者的差异,我们使用七个半百分之一倍的回报率,我们累积,我们提出了前锋号码,我们说,“这是过去的服务。” 

弗雷泽郎:现在,通过养老金计划,发生的事情是归零的,除了600美元的RSP室面来。我们提供的养老金调整有一些东西 -  

杰森佩雷拉 :所以,你没有两者。你只得到一个。 

Fraser Lang:因此,为了使计划整体并能够做到过去的服务贡献,个人将从他们的RSP转移一定数量的数量,这恰好是他们的RSP房间将成为所有人那些年份,七年半。这是一个税收中性转移到计划中,它允许他们在过去的服务中购买此添加扣除。 

杰森佩雷拉 :足够公平。为了我的经验,当我这样做的时候,根据年龄,我已经看到这些过去的服务捐款只需60,000美元,而且到数十万的数十万美元。所以,能够......对于那些以为他们每年都在勤奋和最大化的人来说,能够做好的人,并做好努力,转过身来,告诉他们,“哦,顺便说一句,如果我们把这个设置起来,在这一年中,您不仅在房间内获得15-20,000美元,而且您还可以将支票支付300,000美元进入该计划。这是一个税收庇护所,他们从未想过他们将进入。 

弗雷泽郎:是的,以及你的榜样中的好事是你的榜样300,000美元可以贡献一次总和,或者可以随着时间的推移散布。他们通过退休为其提供资金,这很好。他们需要没有设定的时间表 -  

杰森佩雷拉 :但公平,当我们正在寻找一个市场时,我们并不是看着没有大量现金流量的企业主。我们正在寻找您在公司留下金钱的企业。您有一个公司盈余,您可以扣除良好的收入。坦率地说,如果你处于一个高度挥发的行业,我不知道IPP是非常诚实的,因为这些是必需的贡献,对吧? 

弗雷泽郎:绝对。我的意思是,在大多数省份中,如果您在给定年份错过,他们并不一定执行贡献。但是,如果您要建立一个计划并跳过所有箍,请送一个,如果您没有意图资金,为什么要建立一个计划。 

杰森佩雷拉 :我不幸的是,我们的接手并关闭了,我的意思是,人们每年占收入约60,000美元,然后其余部分是股息。而且我坐在那里令人震惊的是,账户和顾问不能走在一起,意识到这是愚蠢的,因为他们并没有最大化这个东西的使用。但是,这就是另一项说明。所以,你有当前的服务,你有rsp滚动,它的一部分被滚入了。你也有这个额外的养老金贡献和过去的服务。然后,每三年一次,有一段评论。我们已经提到了这一点。如果您每三年表现得以表现不佳,则会进入额外的贡献,基本上构成这种表现。如果你结束了,什么都没有。 

弗雷泽郎:是的。你可以坚持我们所谓的盈余。如果你在那里有更多的钱,你可以持有高达25%的盈余而不减少您的贡献。为了给你一个想法,我已经看到了许多市场通过计划的生命周期。自2003年以来,我一直在坚定,我记得2007年和2008年在那里,因为市场上的市场是这样的,人们可能一直处于沉重的赤字,扔了一堆钱扣除扣除它,然后当下一个估值来临时,他们因市场而盈余。 

杰森佩雷拉 :大量盈余。 

弗雷泽郎:是的。 

杰森佩雷拉 :但是,然后他们为制定这些贡献度过一个假期。 

弗雷泽郎:究竟。 

杰森佩雷拉 :这里的目标是关于收入。那种盈余的事情听起来很有趣,但与此同时,让我们不要忘记这个计划每年瞄准7.5%。为了在三年内的剩余地位,您基本上必须每年达到3年的九个百分点,特别是在我们进入的低利率环境中。除非你服用很多古怪的风险,你可能不会到达那里。 

弗雷泽郎:这是正确的。有趣的是个人的化妆。当我查看这一点时,我将从财务计划方面查看它,如果你看一下固定收入等东西,我应该在哪里拥有我的公司内的固定收入。在相当低的回归开始以上,你征税超过50%。在你的rsp中,它是通过通货膨胀吃的,因为它有时返回的浪费不仅仅是通货膨胀。使用您的IPP,它可能会拖下性能并返回 -  

杰森佩雷拉:[串扰00:17:09]。 

弗雷泽郎:是的。 

杰森佩雷拉 :是的,恰好。我知道这是[听不清00:17:11]有些人会说,“你知道,这就是我要做的事情。我宁愿做出贡献并保持我的固定收入,并将资本纳税少税收在其他地方获得。“因此,还有其他东西可以选择这些。一些叫做额外自愿捐款的东西。你想和那个是什么? 

弗雷泽郎:是的。我的意思是,额外的自愿捐款是一个条款,即大多数精算都将在其IPPS内。当我们提到这次过去的服务和这个RSP传输时,它的原因是,通常存在从现有的RSP中发生的特定美元转移。如果您要转移超过那种所需的金额,并且出现错误,并且您希望能够退出您转移的额外金额,您需要在计划中拥有一个条款,允许您这样做,这是额外的自愿贡献。在我们看到它在很多情况下我们看到它是我有超过250,000美元的RSP转移的服务,我目前在我的RSP中有350,000美元。我宁愿在同一账户内巩固额外的100,000美元,而不是携带较少的金额。 

杰森佩雷拉:是的。您可以为所有帐户提供一个帐户总数。 

弗雷泽郎:正是,我要做的是,我将把它作为一个额外的自愿贡献滚入我的IPP,它并没有必要弥补部分利益,但它都在那里巩固了费用和费用,你确实有能力将这些扣除为公司的费用,这可能是一个不错的小[串扰00:18:29] -  

杰森佩雷拉 :那是我要去的其他地方。因此,公司可以扣除费用和费用,这与RSP不同。我将介绍这一点......我会把星号落后于此,并说这取决于一般,如果可以得到支持,因为一些保管人,一些经销商,他们不允许这类的东西,在外面的费用来自第三方。如果是这种情况,那么你知道现实是什么,无论如何,费用拖累整体性能,所以你会在将来扣除扣除。但然而,它是通过RSPS的弥补的东西,所以那里的另一个优势。如果我们将总结在此处的主要福利,我们正在谈论比RSP更大的贡献室,试图基本上挂钩,而不是对RSP的内容和出于rsp的问号,扣除费用的能力,都在核心计划和额外的 自愿捐款,以及弥补性能不佳或只是订阅7.5%的表现随着时间的推移。这几乎总结了,这不是吗?  

弗雷泽郎:是的。我的意思是,我也会把债权人剥夺在那里。 

杰森佩雷拉 :哦,我忘了那个。是的,请与之交谈。 

弗雷泽郎:养老金计划,除非你知道你即将被起诉并且它是欺诈性的运输工具,它几乎就像你可以在债权人校对方面一样密封。 RSPS,我们听说他们是债权人证明,但是当你和一个充满律师的房间时,他们倾向于笑,并表示,它并不一定在法庭上进行全面测试。我想如果你有一个有企业的人,那么你有一定程度的风险和保持你的资金,可能会吸引债权人的风险,IPP可以是一个很好的多样化工具,以便将钱从公司中获取,并使其成长,延期和完全债权人证明。  

弗雷泽郎:另一点我会说是一个优势,鉴于我们去年看到的被动收入规则的变化 -  

杰森佩雷拉 :我们将在您来临之前谈论这款客人。 

弗雷泽郎:所以,你已经在这方面已经开悟了,是我们在很多案例中看到的,纳入了医生和专业人士,他们在他们的公司内保留了很多钱,现在他们有疑虑关于该公司在该公司中获得的收入持有他们的一些小企业税水平。 IPP的有趣的事情是我们自2018年预算以来,特别是医学专业公司,因为他们没有能力出售那些沿着道路的能力,是会计师,实际对客户来说,“听,我们已经完成了留在公司内部的一切伟大工作,但我们现在有一些意外的后果,因为2018年的预算是关于被动收入的预算。我认为你应该看看IPP作为一个选择,所以我们可以从公司中获得一些钱,所以我们'重复在那里保持太多。“ IPP可以在公司税务策略上非常使用。 

杰森佩雷拉 :是的,所以这非常重要。对于想要了解更多信息的人来说,请返回并聆听关于它的集。而且,令人遗憾的是,遗憾的是,在这个国家,相信与否,在公司内赚取收入的情况,有可能的情况,它完全可能是该收入的总税收法案在70%到120%之间。吓唬数量,但IPP通过拿出货币来限制公司,因此减少公司内部产生的收入数量,从而减少了该福利的爪子。是的。当我告诉人们那些税率是什么时,他们的下巴只是震惊。所以,在我们结束之前,就在IPP上,我想要 谈论两件事。一个,所以有人才能退休年龄或他们销售他们的业务,无论是什么,这些计划会发生什么?我们能做什么的选择是什么? 

Fraser Lang:嗯,您有三个在退休时可用的关键选项。首先是,您将在整个一生中保持该公司,生效吗?所以,回到医学专业公司。他们不卖他们的业务。他们倾向于在他们的公司内部有很多人的人寿保险和其他规划,当他们退休时,他们就会成为一个控股公司。他们不会随着时间的推移销售该公司。如果您不会随着时间的推移销售您的公司或崩溃,您可以直接从IPP获取年度养老金。您拥有100%的资产中有100%的资产在计划中,您可以与您的配偶剥夺养老金,这可能是一个非常大幅度的机会,即您开始接受养老金的年度的计划。 

杰森佩雷拉 :让我们谈谈顶尖。那是什么? 

弗雷泽郎:它被称为终端资金,以及你允许你做的是取决于你正在退休的年龄,如果它在65之前,你可以实际购买养老金的增加,这就是我们所谓的桥梁利益,这是只有相当于支付的CPP -  

杰森佩雷拉:是的,所以我们已经看到了这一点。我们与任何有义福利养老金的人看到这一点,如果你是老师,或者如果你在一家有一个有一个的公司,你在65之前退休,他们说,“好的,我们要付钱给你此金额直到65,然后较低的金额,因为CPP踢入。“相同的基本好处,对吗? 

弗雷泽郎:那,我们也正在购买额外的索引,所以我早些时候在我们的谈话中提到过这些是索引的。这里的想法是一美元,从现在起五年的一美元将是不同的。基础养老金以CPI或消费者价格指数减去1%。您可以将该减号折扣和购买完整的CPI索引,以便它在更高的级别中增长。在很多情况下,这是一个案例的终端资金可以是六个数字,所以对于一些人来说,他们看着它并说,“这是我对经营业务的主要积极收入的最后一年。这让我有机会大量的一笔块,并扣除公司。“ 

Fraser Lang:如果您开始养老金或终止该计划,那么您将随着时间的推移销售业务的情况,我们建议的是,如果您有辅助公司,我们可以添加到计划中作为赞助商。将参与其中的是从该公司收到T4以创造就业关系。有一个小的IPP贡献将附加到T4,只是为了使其成为参与的雇主。然后,在退休时,您可以摆脱一家公司,这是一个主要来源的公司,公司将其拿走,而且您不需要随着时间的推移折叠计划。 

Fraser Lang:退休的其他选择是其中之一是我们所谓的终止锁定在退休账户或锁定在RSP中。我知道我们在这里扔了很多缩略语。 

杰森佩雷拉:是的。 

弗雷泽郎:基本上,它的形式是......就像一个rsp,如果你不关心税收[串扰00:24:25] -  

杰森佩雷拉 :是的,所以这个[听不清00:24:25]。这是人们在......当大多数人都在养老金时,他们得到了选择。因此,它们基本上得到一个选择,这是一个选择,这是收入,并且有不同类型的收入水平,你可以根据生存的规则和其他一切来取消,或者在这种情况下采取一块锁定在rsp中的一部分。但是,它的一部分也是应纳税,对吧? 

弗雷泽郎:这是正确的。 

杰森佩雷拉 :所以,这不太有吸引力。我的意思是,我们没有谈论的一件事也是我正在考虑的一个案例,我们必须谈论空气,有时我会得到这些想要将业务传递到他们的业务的业主孩子们并希望停止工作,但他们还没准备好放弃它,或者他们可能需要收入。我特别有人说,“看起来,嘿不必为我付钱给我,但他们必须在余生中支付我的收入。”他们只是在看一个不工作的T4,这不是一个非常好的位置。  

杰森佩雷拉 :销售促销,或者整个解决方案都说,“嗯,这是一个更好的想法,”特别是年轻人拿走它。你宁愿每年都在这个薪水的困境吗?你宁愿仅适用于......你宁愿在现在和退休的时间之间建立你父亲的养老基金,然后仅仅是在钩边市场差异在内和7.5?“这可能远远较低的现金流量,而不是必须在其休会中对其其余生命的通货膨胀进行薪酬。 

弗雷泽郎:当然,当我们所说,当我们达到30多岁时,你可以将孩子们添加到计划上的计划上。你有爸爸在退休后逝世的优势,妈妈开始作为幸存者养老金接受养老金。但是,她逃避并在计划中存在剩余资产。如果我们没有在那里有额外的成员,那将崩溃和纳税,并且分裂[串扰00:25:56] -  

杰森佩雷拉 :就像一个RSP那样。 

弗雷泽郎:究竟。这是一个被视为的处置。如果孩子们要继续这项业务并继续赚取养老金收益,我们将他们加入计划,资产留在计划内,没有税收,那里有钱赚了赚钱。而且,只要他们只是继续收入,盈余就会下降。基本上,你必须从父母那里支付养老金。 

杰森佩雷拉:是的。这是现在征收税款的少数几个机会之一。但是,我会谨慎,极大的是,这不是你进入它的原因。也就是说,这些孩子更好地在这项业务中工作,最好是一个持续的企业。还有一些需要调查的风险,但是,这是一个明确的益处。让我们谈谈管理这些的成本。顾问将要收取顾问,或者投资的任何费用。设置其中一个并维持他们前进是什么成本? 

Fraser Lang:取决于省,因为不同的省份有不同的行政水平。对于单一会员计划,您每年观察1,400美元至每年1,600美元,每年为每年400美元至600美元。这一切都是扣除公司的费用。 

杰森佩雷拉 :我总是遍布它的经济实惠,诚实地赋予贡献的大量差异与RSP达到这一生。我的意思是,你的预测,我认为通常最终显示......典型的上一方在贡献的数量方面是完全资助的计划的贡献 

Fraser Lang:完全资助的计划,您可能正在寻找40%的贡献在它的生活中。它在65岁的64%的优势中得到了高度,这是 -  

杰森佩雷拉 :那是......是的。 

Fraser Lang:它最大的地方。 

杰森佩雷拉:是的,所以你去找人们听。如果您基本上执行此操作,则相当于1.6 RSP,您可以获得收入和现金流证明它。所以,这是巨大的益处。让我们继续前进,这是一天的第二个主题,即退休赔偿协议。这些经常看起来像IPPS类似的时间。首字母缩略词是RCA,这些是......我会说,我认为IPP有点易于包裹你的头,因为养老金是......人们有一个理解他们的样子,至少是基本的。 RCA有点外国。向我解释RCA是什么以及它是如何运作的。 

Fraser Lang:我对此的起点评论是RCA可能是最误解的规划选项之一。 

杰森佩雷拉 :同意。 

弗雷泽郎:这是一个存在的巨大机会。它是它是一个补充退休计划。如果您是一个高于RSP或个人养老金计划或界定的福利养老金计划的盈利的人,并且公司希望充分为您提供真正的终身收益的福利,您将放置最重要的是,基本上,RCA基于基于152,000美元的T4的资金无限制。您的T4越高,您的三年的收入平均值越高,您可以进入计划的金额越高。 

弗雷泽郎:我们看到他们使用了很多高管,因为与个人养老金计划不同,如果你不是业务的所有者,那么有一些长期负债,还有退休赔偿安排,你有能力,即使房间高于您需要的房间,您也不需要完全基于该房间的资金,并且您可以签署签署的就业合同,并提出了对承诺的限制。如果你想长时间维护一位高管,这可能很棒。他们做得很好,你想给他们一些东西,而不是RSP将允许的东西,你可以抛出这样的规定和这样的东西。你必须和我们在一起五年来完全背心这些美元。  

杰森佩雷拉 :通常,您只能在群组计划上丢弃两年的归属规定。 

弗雷泽郎:究竟。所以,我们看到它。我们这些天看到了很多。我们看到RCA回来的部分原因是,我们的税率在加拿大的许多省份悄然超过50%。 

杰森佩雷拉 :就像你所说,这就是这个机械师,所以你们所说的方式有一个数字,他们可以贡献或投影数字的前进时间表,这些事情得到了很大的成绩。我有多百万美元的贡献室,为其中一些开放,这是一个很好的灵活性。使用它,不要用它,取决于你,但有一个帽子。当有人把钱投入其中一个东西时会发生什么?它如何运作的机制是什么? 

弗雷泽郎:很有意思。它不会影响您的RSP室,它非常灵活。如果我说我想在我的RCA内投入100,000美元的贡献。是什么与其他退休计划不同的是,其中50,000个贡献将进入投资账户。我们只会称之为RCA投资账户,50%的人向政府转到我们呼吁退还的税务账户,这是一个零利息账户,它坐在托管中,直到你退休到托管中。 

杰森佩雷拉 :所以,基本上你是对这笔钱的预付税吗? 

弗雷泽郎:在某种意义上。 

杰森佩雷拉 :到一定程度。 

弗雷泽郎:但是,这里的想法是我们正在采取一些在右边和退休时征税的东西,当我们退休时,我们有能力在较低的速度下赚钱。 

杰森佩雷拉 :让我们走了。所以基本上,这就是人们有时会对这个混淆的地方,就像“我给政府50%?”是的,但如果你拿走了收入,你就会给他们,在安大略省,53 ......实际上,在现在超过一半的省份,超过50%。自动,安大略省的益处专门为3.53%。在一些省份,这个数字变得更大。它基本上是推动或福利,或接近推动或利益。然后,这不是我们这样做的真正原因。我们在53岁时这样做。如果客户退休,他们的税率下降到30,35,那么金钱出现这些计划会发生什么? 

Fraser Lang:没有你需要画出它的年龄,没有特定的美元金额你需要绘制它。所以,你会看看它,什么样的工作就是让我们说我要在60岁退休,我不需要触摸我的RSP和注册资产,直到71.我可以从那里推出收入,我可以我不会有其他收入来源,我的最高率或者在整个赚取的岁月里都很接近它。如果对RCA捐款的资金是退休,您可以推动其他收入,如果您绘制了125,000个T4,或者不是T4能收入,我猜直接从退休的RCA中获得125,000美元的收入,并且您没有其他收入,您在安大略省的28%范围内看出了大致的平均税率。 

弗雷泽郎:那么,如果我从53%拿走了一些东西,我现在将我的最终税率降低到28%,那么这是25%的收益。因此,即使我的一半钱不生长,你必须看看,并说,我们在这里的主要优势在于这些税率。这就是我们现在在行政暴行方面看到了很多。有人被雇主发出遣散人,他们说,“我们要把它付钱给你一团糟。”他们通过律师谈判遣散人,他们说,“好吧,当你被放手时,这通常是奇怪的,但你知道什么,我们会再玩一点。我们可以重写我们的协议吗? LL同意,而是将其分类为退休付款?“它不应纳税,这是公司扣除,他们没有义务超越这项付款,那么您可以节省大量的税。 

杰森佩雷拉:是的。对于记录,我写了一篇文章,我们将放入展示笔记。弗雷泽,我希望你用它用作销售。但是,是的,它很大。我的意思是,我认为在这种情况下,它是500,000美元的遣散费,它将税收票据从超过250,000到大约120岁下降到大约120美元,因为现在他只是在五年内播放了它。所以,我的意思是,这些都是......特别是当人们退休的早期报价否定时,让我们打电话给55,60,无论它可能是什么。如果您有其他养老金资产,其他一切,那些可能会延迟,在这种情况下,如果您有......规划,当您有大量资金而不是零纳税申报表都没有任何东西。然后,我们可以把那笔钱丢到你身上。 

杰森佩雷拉 :基本上,这是一种......是的......是的,你基本上失去了一半的回归,因为一半的钱进入了政府并没有给你付钱,另一半被投资。然后,当钱出来时,你支付当天的速度,希望敲打木材是希望规划正确的,基本上较低,我们在这里讨论了很大的节省。我们谈到了几件事。这有很多灵活性,特别是企业的被动收入问题。这对此很好,因为如果他们的被动收入远高于50,000美元的门槛,他们可以选择占全部金额,或者只有50多兰的金额,基本上将其推向RCA,并消除他们的问题,对吗? 

弗雷泽郎:究竟。我们也看到了商业所有者在股票销售之前,他们可能会在书上有很多被动收入,这将阻碍他们进入叫做寿命的东西[串扰00:34:03] -  

杰森佩雷拉 :是的,那是对的。 

弗雷泽郎:在800,000美元的范围内,这只是一种能力 -  

杰森佩雷拉 :这是另一个[串扰00:34:08] -  

Fraser Lang:您可以基本上免费获得免税。所以,如果您有企业主,他们在其公司内有被动收入问题,他们需要清洁上方,RCA可以成为一个时间基金的好方法,让那些被动资产从书上取消,带来公司截止日期,当它达到该公司的股份时,您现在可以访问该盖章获得豁免。然后,那里的想法有,我卖了公司,我等了一两年,直到任何税收分割都是解决的。然后我在我的RCA中获得了这笔钱,我可以画出任何我选择的金额。如果我的配偶已被公司雇用并收到T4,我们都在计划上,我们也可以减少金钱。 

杰森佩雷拉 :让我们走几个关键点和差异化点。所以,我们谈到了灵活性。你得到房间,你不必使用它,没有问题。关于撤回本计划有哪些义务? 

弗雷泽郎:这是有趣的。您可以推迟通过您的一生提取。与您需要将其绘制的其他退休计划有71岁或72岁72岁的规则。 

杰森佩雷拉 :但是,在公平的情况下,你不一定想永远做到这一点,因为你通过了90岁的成熟年龄,那么得到你的最终纳税申报表,然后你无论如何都要支付53。 

Fraser Lang:这是RCA的有趣事情,与养老金计划和RSP不同,那里有非常明确的术语,即在死亡时发生的事情,并且如果没有幸存的配偶,那么你崩溃的被认为是被视为的性格,或者你可以做翻转。通过RCA,您可以在平等股份中找到受益人,他们有能力绘制资金。他们可以折叠整个东西并画出它,他们会被征税,或者他们可以随着时间的推移而花费相等。 

杰森佩雷拉:是的。他们也可以将该账单传播。所以,谁征税了?是他们还是房地产? 

弗雷泽郎:这是个人,而不是房地产。 

杰森佩雷拉 :个人,而不是庄园。 

弗雷泽郎:在我看到的那里,在一个有趣的情况下,我有一个不久前我们所拥有的案子,妈妈和爸爸在他们60年代后期,他们有三个孩子,其中两个人参与业务,第三个一个人收入很低。他们的想法是,他们有房地产公司,另一个活跃的孩子们参与其中。在他们的rca中,他们要做的是他们将使第三个孩子成为未涉及的收入较低的孩子在计划上作为受益人。妈妈和爸爸不会在终生中放下这笔钱,所以基本上孩子将能够赚钱,他们有一个相当低的税率,因为他们几乎没有其他收入。在遗产或遗嘱中,他们将使其他资产均衡给其他孩子,所以没有人最终变化。 

杰森佩雷拉 :是的,他们同样可以在他们正在进行时平衡,因为他们可以基于......他们有他们可以贡献的房间,他们可以将其资助他们认为的程度, “好的,那么其他资产价值x美元,这一个价值少了20万美元,这是一个200,000美元的贡献。在某些时候,你击中了帽子,但很有趣......我没有看到过。 这是一个有趣的工具。所以基本上,没有义务现金出现,能够将一些义务转移到下一代的收入与配偶分裂。 

弗雷泽郎:是的。您的养老金您没有相同的收入分裂程度。他们必须由公司雇用,以及他们所取出的部分必须与他们的收入成比例。我的意思是,你有一个经营所有者谁[串扰00:37:09] -  

杰森佩雷拉 :这不是50/50。 

弗雷泽郎:是的。您有一个企业主,百万美元,妻子制作50,000或丈夫的制作50,000。你不能说,“好吧,我们在计划中得到了一百万,让我们去50/50 [听不清00:37:21]。” 

杰森佩雷拉 :很有意思。我看着RCAS几乎是瑞士军刀的规划策略。 CRA对他们来说并不是太困扰,因为它们不是最容易到处的事情,而且不会为最大的人口提供服务。他们享受50%的折扣,蝙蝠支付零兴趣,他们知道他们将获得税金,因为他们已经有钱,所以你没有支付的零可能性。但是,您可以查看此类和这种类型的结构的使用情况令人着迷。来自企业主的一切,他们试图为退休到试图低于50,000美元的被动收入水平。我们谈到的遣散情况,高管的巨大奖励,我们将看到所谓的补充就业退休计划的事情,无资金或资助。如果他们是资助的,那么基本上,我们将建立一个RCA,因为这是唯一有意义的东西。然后,你现在已经获得了代际财富,并照顾收入较低的孩子。 

杰森佩雷拉:他们真的是,误解了,不完全明白用例的程度,就像我说,那种瑞士军刀的不同高端规划策略。 

弗雷泽郎:是的。近年来,我认为你真的与他们有两个障碍。一个是这个想法,其中一半的钱没有成长,这意味着我已经失去了机会。现在我们有一个超过50%的税率超过50%,事实上你在[串扰00:38:29]中获得更多的美元,如果你支付的高昂[串扰00:38:32] -  

杰森佩雷拉 :如果你在你的公司身上保留了太多钱,那么你也会受到惩罚。他们设计为推动钱。他们希望你推动钱,对不起,在[听不清00:38:42]。他们希望你超越一定门槛,如果你没有开始拿出公司,这对公司来说是非常惩罚的。因此,人们将采取更多的个人收入,这是一个替代方案。如果您以最高率为53%,是的,是的,我们支付了很多税 这个国家。让我们以后拯救政治对话。所以是的,那些就是这两个人。与我谈论RCA的设置和维护和费用。  

弗雷泽郎:当然。 RCA的设置越来越少了跳跃,然后让我们说养老金计划。我们只有加拿大的收入,我们正在提交。我们有一个事实发现我们从中运行插图。从那里,客户完成简短的应用程序。这是三页。我们制定了法律文件。在他们签署那些文件的地步,如果他们想立即做出贡献,他们可以在申请表格中对政府账户进行支票,并立即将其发送,在他们的另一边打开账户资助它。 

Fraser Lang:在RCA的方面,如果我们只是做一个休息,我们正在寻找6,000美元。如果我们有额外的员工或企业所有者或任何人想要将其设置为他们的公司,我们将降低到每计划下降至3,000美元的成本。并且需要每年在计划中进行税务申请。每计划每年800美元的费用。所以,它真的不是那么昂贵。 

杰森佩雷拉 :不,又一次,所有的文书工作,你们都处理了这一切。这基本上是我们每年看到的几种形式。当我说表格中,从顾问的角度来看,实际上我得到了一份表格,说确认贡献,确认任何提款,确认任何您持有的资产,在分配的情况下,我发送。然后,其他一些东西返回客户签名。这真的是......你们在制作方面做得很好。我让它听起来像是你唯一的那样。还有几家其他几项精算公司,你也相处,你的是我的去。但是,是的,总的来说,这些策略中的一个都不会破坏银行,但它们可以对客户产生巨大的影响。就像我们说的那样,对IPP的RSP最多60多百分比差异,以及RCAS的灵活性以及我们不可能做出的所有事情的能力。这真有趣。我觉得这是瑞士军刀,也是特别有趣的,因为它对早期退休的人来说真的很好,或者它对永远不会触及这笔钱的人来说真的很好。 

弗雷泽郎:究竟。 

杰森佩雷拉 :这是一个奇怪的二分法,对吧?如果您在退休中获得了大量收入,除非您打算将钱留给下一代,否则它对您不起作用。 

弗雷泽郎:究竟。 

杰森佩雷拉:是的。所以,弗雷泽,谢谢你今天花时间并解释这一切。人们可以在哪里找到你? 

弗雷泽郎:我很高兴。您可以在www.gblinc.ca上查看我们。我是弗雷泽郎,我在多伦多办公室。我也可以通过电子邮件发送到弗雷泽·林,而且我很乐意提供帮助。 

杰森佩雷拉:非常感谢你,弗雷泽。所以,这是我对GBL Inc的弗雷泽郎的采访。我希望你喜欢这一点。如果您是我解决方案可能的候选人,请接触自己或您目前正在处理的任何合格顾问。直到下一次,一如既往,如果你喜欢这个播客,请在iTunes,拼接器,[听不清00:41:41]播客。我真的很欣赏它,它确实有助于人们发现这个节目。直到下一次,小心。 

演讲者1:这张播客由Woodgate Financial为您带来了一个屡获殊荣的金融计划,该奖励为高净值个人,商业主及其家人提供服务。要了解更多信息,请转到Woodgate.com。您可以订阅此播客在Apple Podcast,Stitcher,Google Play,Spotify和SoundCloud上。对于更多剧集,请转到Jasonpereira.ca。您甚至可以要求Siri,Alexa或Google Home订阅您。