债务,信用卡和信用评级| E003

 
 

完整成绩单:

杰森佩雷拉:您好,谢谢您加入我的财富智慧,我们帮助教育加拿大人对金融扫盲基础知识,帮助您提出更好,更明智的决策,并了解何时以及何地伸出帮助。我是Jason Pereira,我有幸成为你的主人。今天对财富的智慧,我们将谈论一些影响所有加拿大人的生活,债务。 

杰森佩雷拉:债务有多种形式,抵押贷款,信用证,信用卡,学生贷款,汽车贷款,您称之为。我们很快就会谈论其中几个。当我们获得债务时,我们不仅借银行或其他人借钱,但我们实际上从未来的自我借钱。而在这样做,它以成本为止。当然,当然的费用是您借用您借入的金额的利率。因此,因为你通过取消债务更多的债务,明天可以消耗少,因为你不仅有义务不仅偿还债务,而且还有欠你欠款的利息。您支付的兴趣也增加了您购买的成本。还有多少?这取决于你欠多少,利率和你需要支付的时间长度。 

杰森佩雷拉:例如,让我们说,您的信用卡欠1,000美元,率为18%。现在可能听起来很高,但在信用卡世界中,那种率是正常的。如果您赚取最低预定付款,这是余额的3%越大,或者10美元将需要10年来偿还1,000美元。您将支付798美元的利息。这比你在第一的钱超过你所花费的钱。未来,你会非常沮丧。加拿大人有一个真正的债务问题。据估计,加拿大人超过2.16万亿美元。加拿大的每个男人,女人和孩子都是60,000美元,几乎和该国的GDP一样多。  

杰森佩雷拉:更糟糕的是,800亿美元的信用卡债务。这超过了100多个不同国家的GDP。这也可以单独产生150亿美元的利益,这与加拿大总GDP的7%一样多。显然,我们需要开始做得更好。但在生活中,债务几乎是不可避免的。我们少数人有奢侈品支付教育,汽车,房屋。所有这些都需要债务。所以让我们谈谈如何聪明。 

杰森佩雷拉:让我们从抵押贷款开始。我们都知道抵押贷款。他们是一个你拿出来购买房地产的贷款,无论是住在还是租用。一般来说,贷款人认为这些是安全的,因为如果你不能支付,他们有权乘坐您的财产。因此,抵押贷款利率通常是任何人可以得到的利率最低。目前,汇率近于低于3%的时间。这并不总是如此。这不是很久以前那么率超过20%,所以请参考我的建议。不要为您的余生提供低利率。抵押贷款时需要了解一些重要的术语。 

杰森佩雷拉:第一个是摊销。这是贷款被拉伸的时间段。 25年是最常见的,但你总能得到更短的时间。较短的时间内意味着较高的付款时间表。  

杰森佩雷拉:第二个是这个词。该术语是抵押贷款交易不能没有罚款的时期。最常见的术语是五年。但你可以缩短或更长的条款。 

杰森佩雷拉:第三个是您拥有,可变或固定的速率类型。可变率低于固定率,但在加拿大银行改变其利率时,它们可以改变。如果他们下来,你会省钱。如果他们上升,你会付出更多的钱。从历史上看,在大多数情况下,可变速率往往是抵押贷款寿命的最低成本选择。但如果你能吸收波动,你应该只取出其中一个。第四是支付频率。也就是说你经常经常定期付款。最低银行通常允许的是每月,但您可以始终更频繁地付款。当然还有利率。您将支付抵押贷款的费率。那么你怎么能更好地处理你的抵押贷款?  

杰森佩雷拉:首先,保持抵押贷款的规模合理。仅仅因为一个银行告诉你你可以借给一定的金额,这并不意味着你应该这样做。只要记住,他们希望你欠债,因为这就是他们赚钱的方式。其次,经常支付。如果您每周支付一次或每两周,您实际上最终会偿还更多校长,而不是如果您每月支付,则越早偿还债务。第三,利用预付选项。所有抵押贷款允许您更快地偿还抵押贷款,直至一定限制。尽可能这样做。即使以3%的速度,您支付的每一美元也可以在抵押贷款的生命中拯救您的另一美元。 

杰森佩雷拉:第四,偿还优先事项。不要让你的25年抵押贷款25年。未来您会感谢您的感谢。现在让我们继续前进到最昂贵的债务形式。信用卡。 

杰森佩雷拉:信用卡可能很棒。他们竭尽全力支付物品。但问题是,他们太容易了。只要你每月支付他们,你就没有问题。但如果你没有,那么你有一个问题。每月不支付信用卡被称为余额,它可以花费你。信用卡一般拥有市场上有一些最昂贵的利率,从高青少年到高十二点。如前所述,只需支付最低可以增加您购买的东西的费用。所以这是我如何更好地处理信用卡债务的提示。 

杰森佩雷拉:首先,无论你做什么,避免携带平衡。其次,如果您必须携带余额,请不要错过最低付款。这样做可能会对您的信用评级产生不利影响。第三,尽快得到它。第四,如果可以,请用另一个较低的债务债务设施支付,如信用额度,并立即这样做。您将在随着时间的推移节省这些利率之间的差异。第五,如果您无法访问其他贷款设施,请查看偿还债务贷款。这是一种可以专门用于偿还债务的贷款类型,并以较低的利率。六,如果你的情况是这样的,那么这些都不是你的选择,债务将比你能处理的更多,而且与破产受托人谈谈。您可能有资格呼叫消费者提案。这与破产并不严重,可以减少债务负担。最后,如果你不能相信自己,没有信用卡。 

杰森佩雷拉:至于其他贷款,您应该遵守一些一般规则。首先,以可能的最低速度整合。这可能意味着向抵押贷款增加债务,因为这通常是您通常可以获得的最低速度。有些人不喜欢增加抵押贷款的想法。但真的,选择很简单。你宁愿支付更多兴趣或少付钱吗?其次,不要错过付款。缺少的付款可以损害您的信用评级。 

杰森佩雷拉:三,首先用最高利率支付债务,向其他一切支付最低,并专注于摆脱那个。最后,使用雪球方法。一旦您偿还最高税率,请不要开始花钱。开始使用它以偿还下一个最高率债务,等等。通过这样做,您可以以更快更快的速度偿还债务,就像雪球落在山上一样。现在让我们谈谈一个有助于确定您可以访问的债务的重要因素,以及您将支付的费率,您的信用评级。讨论这一点并仔细看看信用评级如何工作以及如何改善自己的方式,我邀请了贷款循环的首席执行官Cato Pastoll,到了工作室。 

杰森佩雷拉:Cato,谢谢今天进来。 

Cato Pastoll:谢谢你让我。 

杰森佩雷拉:我很高兴。所以Cato Pastoll,告诉我们你以谋生为生。 

Cato Pastoll:是的,所以我是联合创始人和贷款循环的首席执行官之一。那么贷款循环是什么,是小企业的在线借贷平台。因此,我们帮助加拿大的企业获得融资。我们所做的真正重要的事情之一就是实际上教育了企业主的信誉。因此,我们有一个平台,允许他们免费访问个人和商业信用评分。通过这一点,我们不仅为他们提供了分数,我们还可以帮助他们对他们提供的不同类型的信誉,如何影响他们的信用评分,以及对此产生的影响。 

杰森佩雷拉:优秀。如此明显,信用评级对您来说非常重要,对贷方来说是对的吗?所以让我们谈谈,首先,让我们谈谈信用评分,对吗?您可以获得的最高分数是多少?什么是一个很好的范围?什么是糟糕的范围? 

Cato Pastoll:是的,所以加拿大的信用评分为消费者的范围从300到900。所以作为一个人,你通常有一个得分范围是那里的得分。我会说什么,低于600的东西通常被认为是一个弱分数。从600到700的任何东西都是平均分数。然后,700 Plus通常被认为是一个好的或强烈的分数。  

杰森佩雷拉:好。所以一般来说,你的信用评分越好,你越来越越来越较低的成本贷款的机会,我认为这是安全的,对吧? 

Cato Pastoll:是的。 

杰森佩雷拉:所以什么是信用评分?影响它的因素是什么,让我们谈谈我们如何帮助人们改善他们的人。 

Cato Pastoll:绝对。因此,有五个主要因素达到信用评分。因此,信用评分由信用局计算,Equifax和Transunion是加拿大这里的两个信用局。他们看五大东西。所以第一件事是付款历史。所以支付历史,只是为了简单地说,你是每月按时付款吗? 

杰森佩雷拉:就像我告诉人们不要错过最低付款,因为它会对您的信用评分产生不利影响。这正是我们所谈论的。 

Cato Prossoll:究竟。这实际上是最重要的因素。大约35%的信用评分是在您的付款历史记录之外的。 

杰森佩雷拉:是的。所有人有时会看到人们试图专注于更大的债务或更昂贵的债务,并让另一个堆积起来。不是做事的方式。你实际上让你的情况变得更糟。 

Cato Pastoll:正确。是的。因此,优化您的付款历史的最佳方式是确保您一直在每月按时付款,无论是高成本,成本低,成本低,确保您不缺少任何付款。 

杰森佩雷拉:是的。有办法做到这一点。您现在可以自动化这些付款。即使你没有自动化它们,当你得到那个账单时,要做的聪明的事情就是进入和编程,以便在它到期之前实际出去的费用。这样你就不会忘记它。而且我认为我们在我们历史上的某个时期都犯了遗失的信用。 

Cato Pastoll:绝对。 

杰森佩雷拉:好的,所以这是第一块。第二件是什么?所以第二大一个是所谓的利用。因此,利用基本上是您使用的多少可用信用。所以让我们在这里使用一个例子。 

杰森佩雷拉:让我们说你有100,000美元的家居股票,所以对你的房子的信誉。如果您正在借入50,000个房屋股票,那将意味着您对该设施的利用率为50%。用信用卡同样的东西。假设您有100,000美元的信用卡,目前您的余额为5,000美元。这意味着平衡50%。因此,随着利用率,工作方式越高,对您的分数的负面影响越大。所以,如果我在所有这些中都有100%或90%的人,这将是对我的信用评分的大罢工。确切地。所以我们真正推荐给我们的客户,我们与我们一起工作是尽量保持在35%或以下的数字。 

Cato Pastoll:一些人可能很难,但肯定够了,是的。 

杰森佩雷拉:它是。但至少试图瞄准或推动它。 

杰森佩雷拉:您的利用率越低,您就越有可能获得良好分数。 

Cato Pastoll:所以这很有意思,因为如果你有很多债务,那么在35岁的债务上,你实际上是更好的信用评分。 

杰森佩雷拉:这是正确的。因此,如果您正在查看您的整体债务组合,最好借用大量可用信用额,而不是具有少量信贷,这是非常高度杠杆的信贷。 

Cato Pastoll:是的。这是一些不幸的部分这些事情如何工作,这不幸的是,从货币的角度来看,要偿还最高利率的建议是伟大的,但也许不是您的信用评级最好的事情。所以不要以100%留下其他所有信贷设施。基本上,尝试让他们全部下来,但真的专注于最昂贵的。 

Cato Pastoll:绝对。是的。 

杰森佩雷拉:那么他们看的下一个因素是什么? 

Cato Pastoll:所以下一件事将是信用历史。那么,信用历史是什么,您的信用设施已经建立了多长时间。因此,更多的偏好是借用历史较长的人。因此,如果您有20年的信用卡,您已按时付款20年。这比一年前刚刚开设了第一张信用卡的人,这是一个积极的加权。 

杰森佩雷拉:因此,在基本上刚刚获得了第一张信用卡之前,那些从未获得过信用卡的人,银行不知道这个人是否实际上会对它负责,请按时支付。所以这实际上是我给孩子成为18岁的人的建议。让他们获得一张信用卡。不要让他们使用它。 

杰森佩雷拉:但让他们得到它,因为这建立了历史。 

Cato Prossoll:究竟。甚至进一步为此,我有时会推荐人们所做的是获得信用卡,实际上是超支的。所以预装它,几乎就像它是借记卡一样。在你花钱之前把钱花在上面。但是,您正在建立信用历史。你不必借钱。您可以使用它来开始构建一些还款历史记录。 

杰森佩雷拉:良好的建议。那么他们看起来下一件作品是什么? 

Cato Pastoll:是的。所以下一件事是询问。那么询问是什么基本上是多少人正在寻找你的信用。很多人实际上并不知道这个,但是当你在购物时,当你进入商店时,他们有一个商店信用卡的报价,并且可能有一个很好的自由那。 

杰森佩雷拉:免费T恤。 

Cato Pastoll:这是一个免费的T恤或其他东西。当您填写表格时会发生什么,即贷方将注册对您的信用档案的询问所谓的询问。这将对您的分数产生负面影响。如果您要为汽车购物并寻找汽车贷款,同样的事情。这也将向您注册询问。因此,当您查看不同的选择时,就像客户或消费者一样非常清楚,无论是信用卡,汽车,甚至可能均享受租赁场所,那些人都可以对您的信用评分产生负面影响正在检查您的信用卡。 

杰森佩雷拉:是的,所以有意义。我的意思是您申请的更多的信用设施,特别是在短时间内,这家伙需要信用的贷款人或者他陷入困难的信号 信用。所以我明白了。所以我所说的是不适合免费的T恤。那么下一个因素是什么? 

Cato Pastoll:是的,所以人们看看的事情的最后一个因素是你所拥有的学分类型。所以,当我们谈论信用类型时,我刚提到商店信用卡。这些人实际上被信用局更加负面地看着抵押贷款。你今天早些时候谈论这一点,这是不同类型的债务,例如更高的成本债务,风险也更高,并带来更多的兴趣。信用文件的角度来看也是如此。因此,如果您正在借用更有风险的东西,就像一个收费更高利率的信用卡,那么更有可能对您的信用评分产生负面影响。 

杰森佩雷拉:所以尽可能,尽可能地在那里留出最风险的信用卡,即使它是商店信用卡。那些通常确实有一些我见过的最高速度。所以让我们再次谈谈,如何提高信用评分。所以我们在这里和那里放出了一点建议。你基本上给人们说,好的五分之一的一点或一点点的提示是什么,好吧,这就是你从一个可能不那么好的位置的位置。 

Cato Pastoll:是的,我认为第一件事是确保你知道影响你的信用评分的事情。所以知道我们今天谈过的那种五个魔力是我们总是建议人们了解的第一件事。这些是实际影响您的分数的东西,因为那么你知道如何控制它们。第二件事是非常意识到可能是最重要的因素。所以我提到的,利用和支付历史是最重要的两个因素。  

Cato Pastoll:我认为如果您正在考虑提高您的信用评分,那么我们总是推荐人们先看的两个地方。您是否确保您正在减少余额,确保您要密切关注这一点。每月按时付款,并不仅仅是最低付款,理想地在每月最低付款之上。然后我会说我们喜欢真正推荐的第三件事是如果您能够改变您的信用借用设施历史,例如通过再融资,所以您可以完成此操作。去做。因此,只要为您提供一个例子,就像一家公司一样,我们与可能想要再融资信用卡债务的人的人员合作。所以我们在我们开始作为餐馆老板时,我们实际上拥有我们的第一个客户。 

Cato Pastoll:他们实际上借了很多钱来开始那家餐厅。 

杰森佩雷拉:喜欢这么多企业家。是的, 

Cato Prossoll:究竟。因此,他们最终以约50美元,60,000美元的信用卡债务,他们无法立即偿还。因此,我们帮助他们的实际上是一个贷款,在18个月内,他们成为自由债务,因为他们陷入了一种方式,他们可以偿还稳定的月度付款。 

杰森佩雷拉:不是18%。但我也称,保留信用卡,因为你现在有一个历史悠久的历史,对了吗? 

Cato Pastoll:是的。 

杰森佩雷拉:我有一张信用卡,我厌倦了没有用于上帝知道现在多久,但它是我拥有的最古老的信用卡。我保留它,因为我知道信用历史很重要。所以,摆脱它,我会失去那个历史。 

Cato Pastoll:是的,究竟。 

杰森佩雷拉:好。所以cato,人们可以在哪里找到你? 

Cato Pastoll:是的,所以我们的网站是www.getloop.ca。这是我们向企业主提供的完全免费服务,他们可以免费检查他们的个人和商业信用评分。因此,如果您有兴趣了解有关您个人信用评分的更多信息,您的商业信用评分,肯定会在GetLoop.ca上查看我们。 

杰森佩雷拉:是的,我想鼓励每个人这样做,因为坦率地说,你可以了解你的信用评分是什么,是你可以拥有的最好的信息之一,因为你可以开始监控它。除此之外,你们还按月更新每个人。因此,如果身份盗窃或任何可能的东西发生了奇怪,那么基本上你可以领先地位。你可以很早发现它。所以肯定签出,getLoop.com并开始跟踪您的信用评分改进。因此,谢谢您今天再次进来,并感谢您加入我们今天的财富智慧的剧集。我们希望您每周继续在这里加入我们,因为我们寻求提高您的金融扫盲。直到下一次。