养老金的基本原则| E002.

 
 

完整成绩单:

杰森佩雷拉:您好,谢谢您加入我的财富智慧,我们帮助教育加拿大人关于基本金融扫盲主题的展示,并帮助您做出更好,更明智的决策,并了解何时何地伸出何处求助。 

杰森佩雷拉:我是Jason Pereira,我有幸成为你的主人。今天对财富的智慧,我们将谈论一些影响加拿大人工作场所的三分之一的生活,工作场所养老金计划。雇主作为吸引,保留和奖励员工的一种方式来解决工作场所养老金计划,同时帮助他们准备退休并以税收的方式进行。 

杰森佩雷拉:在加拿大,超过600万加拿大人是工作场所养老金计划的一部分,他们可能是那些雇员退休的基石。如果您没有工作场所养老金计划,请不要担心。我们将在未来的剧集中介绍RSP和TFSAS,并告诉您如何建立自己的。但现在,让我们回去谈谈养老金。 

杰森佩雷拉:养老金计划因规则,结构,特征而异,但基本上有两种主要类型。定义的贡献和定义的福利,因此让我们从定义的缴费计划开始。这些是最常见的养老金计划形式。超过三分之二的养老金计划是定义的贡献计划。此外,许多不提供这些类型的养老金的雇主将提供一个小组RSP计划,这些计划看起来就像在大多数方式中一样看出定义的捐款计划。凭借界定的缴费计划,或短期计划,您的雇主为您的退休储蓄提供了贡献的准则,因此为期一项定义的贡献。  

杰森佩雷拉:与DC计划,雇主和员工有助于投资账户。建立了一个公式,确定雇主将进入DC计划,它通常基于您投入计划的程度。例如,他们可以与您的贡献相匹配,美元的收入百分比。说出你贡献的4%的收入与他们所投入的4%匹配。我敦促你们所有人来确保你有贡献足以让你的雇主提供你的所有资金。没有最大化你的雇主匹配是我们看到的最常见错误之一。合并,您都能够促进您的RSP限制,这是每年收入的18%,加上任何未使用的房间。  

杰森佩雷拉:对DC计划的贡献不会吸引税收。然后可以根据需要投入DC计划中的资金,并在您认为合适,并享受税收。也就是说,在这些账户中,您不会缴纳税收,使您的退休储蓄能够更快地增长。  

杰森佩雷拉:您将获得的投资选项数量取决于哪家公司正在管理养老金,但通常您将获得利息账户,GIC,共同资金和指数基金。大多数人都不知道如何选择和经常进入太积极或过于保守。这是与财务顾问的话可以帮助,目前的顾问或计划管理员提供的顾问。这些人可以帮助您指导您在填写资金的地方的决定。最终,您应该投资于多元化的投资组合,这些产品组合比你能够忍受的风险。 

杰森佩雷拉:很多人经常问,如果我改变工作会发生什么?关于DC计划的伟大事物之一是他们是便携式的。也就是说,您通常可以将另一个养老金计划或与您的财务顾问转移到账户,并继续管理前进的资金。 

杰森佩雷拉:在大多数省份,您无法在55岁之前访问您的DC计划中的资金。55岁后,您有两种选择。您可以将您的计划转换为生命收入基金,或者Lef缩短。这是一个类似于您的养老金的帐户,但具有两个差异。没有额外的贡献可以进行,你需要每年赚钱。多少?嗯,这是一个称为RIF计划的术语。 RIF或注册退休金收入基金是您的RSP将来转换为您的东西,政府也设定了一个基本上适用于LIFS的时间表。必须出来的金额是您年龄确定的总账户价值的百分比。您可以提出更多内容,但您也可以根据年龄删除最多百分比。基本上,政府希望你慢慢地把它慢慢地融资你的退休生活,并非立即融资。 

杰森佩雷拉:现在,第二个选项在许多省份,您可以选择解锁所有或部分养老金计划并将其放在您的控制下。这条规则因省市而异。但在安大略省,您可以将高达50%的养老金转移到RSP,在那里您可以删除多少。值得注意的是,所有提款都是完全应税,也很重要的是要注意,预定的金额每年将改变,并将取决于你上一年的时间,以及您的投资组合的回报和您的年龄。  

杰森佩雷拉:第二种传统类型的养老金计划是一项定义的福利养老金计划,也称为DB计划。这些类型的计划变得不那么常见,但大多数人在想到养老金计划时都会想到什么。 DB计划的目标是保证员工的退休金收入量。他们这样做的方式是配方。每年的计划成员适用于该公司,他们最多的最佳,最后或平均约为他们的三到五年收入的2%。显然,这里有很多数学涉及,这就是他们涉及精算师的原因。但就像一个直流计划一样,雇主和雇员都对计划进行税收扣除贡献。但与直流计划不同,这些是强制性的,并且根据精算件所设定的收入百分比设定金额。 

杰森佩雷拉:投资养老金的资金就像DC计划一样,但与直流计划不同,养老金由养老金管理员代表您投资。这有各种优势。首先,你不必担心自己运行它。其次,运行一个大量资产比所有这些单独的帐户更具成本效益。如果养老基金未能退回市场,那么雇主实际上有义务涵盖差异。 

杰森佩雷拉:退休后,您将获得几种选择如何养老金计划。我们以后我们将与我们的客人更详细地探索这些,但大多数养老金在65岁开始。然而,大多数养老金也允许您提前退休。在大多数情况下,这将导致您从您的养老金中收到少于您的养老金,而不是您在65岁之前。最早的您可以从养老金开始接收收入为55岁。一些养老金也提供了众所周知的桥梁利益。这是一个福利,如果您在65之前退休,您将收到额外的福利等于加拿大养老金计划将支付的额外福利,您将在65处开始。 

杰森佩雷拉:现在,当您使用DB计划退休时,让我们仔细看看您提供的选项。为了帮助讨论这一点,我有金融计划,作者和养老金专家, 

Alexandra Macqueen,在演播室今天和我在一起。 

杰森佩雷拉:所以亚历山德拉,谢谢你今天加入我们。 

亚历山德拉macqueen:谢谢。 

杰森佩雷拉:你为什么不告诉我们一些关于你的生活是什么? 

Alexandra Macqueen:所以我的公司名称被称为养老金敏锐合作伙伴,我真的专注于帮助人们对养老金做出决定。  

杰森佩雷拉:优秀。当有人准备退出有一个界定的养老金计划的公司时,他们通常会收到一份文件,该文件解释了他们所拥有的哪些选择,这对某些人来说有点奇怪,因为如果我退休,他们总是看到的,我是与X一起退休,但他们没有考虑这些选项。那么他们正在给出这些选项是什么? 

Alexandra MacQueen:嗯,杰森,一般来说,有四种选择的界定计划的成员可能会在退休。 

杰森佩雷拉:好的。 

Alexandra Macqueen:所以当然,一个选择是留在计划中并由计划文件列出的养老金。 

杰森佩雷拉:大多数时候他们都期待着什么。 

亚历山德拉macqueen:对。 

杰森佩雷拉:是的。 

Alexandra Macqueen:对于许多人来说,这就是他们所期望的。当他们加入公司时,他们认为只要赚取养老金,就会在这里工作,然后我会退休。发生了什么,有效地他们的工作薪水只是无缝地转化为退休薪水,尽管它会更小。 

杰森佩雷拉:太棒了,所以他们可以选择基本上留在计划中,这是他们中的大多数计划。但即使它们有该选项,也有该选项的选项。 

亚历山德拉macqueen:绝对。 

杰森佩雷拉:所以这不仅仅是你有权获得的这笔钱,而是嘿,这是一个将影响的其他因素。那么改变他们可以得到的金额的因素是什么? 

Alexandra Macqueen:嗯,他们可以得到的金额的变化。因此,如果他们不想留在计划中,一个选择是他们想要继续工作,他们可能能够在该计划下运输该计划或他们的权利。例如,我正在公司工作,它有一个定义的福利养老金计划。我有资格退出该公司。我养老金,我去加入公司B,我向Company B致敬,现在,该选项是关于我可以从公司A的养老金计划的养老金计划的情况下取决于养老金计划,但这是一个场景这个人没有事实准备退休。 

Alexandra Macqueen:另一种选择是采取养老金,并做出所谓的通勤它。所以在这种背景下通勤意味着停止。所以我将占据我在公司工作年度建立的养老金的价值,我将继续下来它,这里是它在哪里有趣的地方,因为有很多关于养老金的选择。所以我可以将其上市到现金是一种选择。 

Alexandra Macqueen:现在,当我这样做时,可以税收的金额受所得税法案规定的限制。所以让我们说我的养老金权利我建立了我的收缩价值,它是750,000美元,这是...... 

杰森佩雷拉:诚实,赢得常规工作的工资,他们可能不会意识到它,但这是有多大的退休年龄。 

亚历山德拉macqueen:这是这一决定这么困难的原因的一部分,因为它可能是有人在他们一生中的最大单一决定,是最大的单一财务决定。 

杰森佩雷拉:或者在某些情况下甚至比购买房子。 

亚历山德拉Macqueen:嗯,这不仅是财务状况最大的决定,而且这是一个无法撤消的决定。所以我...... 

杰森佩雷拉:[Crosstalk 00:10:02]对你的退休有最大的影响,对吗? 

亚历山德拉macqueen:你无法上市,然后说我改变主意,我想回到养老金计划。 

杰森佩雷拉:不。 

亚历山德拉macqueen:所以我决定上市的养老金。我不想留在计划中。 

杰森佩雷拉:所以你基本上是现金和跑步。 

亚历山德拉macqueen:那是对的。我可以拿现金。现在,现金发生了什么?部分是将转移。事实上,必须根据所得税规则得到的,转移到退休计划中的锁定。 

杰森佩雷拉:那就像我们最近谈过的那样。 

亚历山德拉macqueen:对。 

杰森佩雷拉:一个锁定的计划,它看起来像一个定义的贡献计划,然后当他们开始拿出钱时,它将受到最高和最低限度的影响。 

Alexandra Macqueen:对,但是当他们将该货币转移到权利时,它也会受到最大值和最低限度。因此,为了让患有RSP和没有人的人之间的人们之间的播放场所等级,那些已经定义了福利养老金的人,我只能将这一部分称为锁定计划的一些部分转移到锁定计划中。其余的,我必须把现金作为现金,它在我接受的那一年中纳税。 

杰森佩雷拉:所以这是一个有趣的观点。所以大多数人没有意识到的一件事是,有鉴定的福利养老金的人实际上拥有更多的钱[听不清00:10:59]被扣除的人或界定的贡献计划,这是一个不幸的优势,但它是它的正如你所说,当你想离开这个计划时,政府均衡了这一点。我们已经看到了这样的案例,其中每年获得50美元,60,000美元的人被达到300,000美元的所得税法案或所得税...... 

亚历山德拉macqueen:[听不清00:11:22]税。 

杰森佩雷拉:[听不清00:11:24] 

亚历山德拉macqueen:是的。 

杰森佩雷拉:好的。我们已经看到了这样的案例,那里赚了50美元,每年终生的人数为50美元的人被增加了300,000美元的收入和超过六个数字的税收法案,如果他们没有受过教育,这可能是相当震惊的正如那种决定的影响是什么。 

Alexandra Macqueen:另一个侧面点非常重要的是它只是可以庇护的终身退休福利。所以你之前提到过,桥梁福利。 

杰森佩雷拉:是的。 

亚历山德拉macqueen:永远不会被庇护。 

杰森佩雷拉:是的。 

Alexandra Macqueen:因此,如果致辞价值包括,您的终身退休效益,从退休或年龄65岁时,加上桥梁利益,那么桥梁效益,如果您上市,全部将纳税。 

杰森佩雷拉:好的。所以我们已经谈到了三个一般选择。所以我们谈到了收入。 

Alexandra Macqueen:MM-HMM(肯定)。 

杰森佩雷拉:如果继续工作,我们谈到将其转移到另一个养老金。我们谈到了拿钱。所以在我们去第四个之前,我想回到第一个。所以当有人得到这个并说,嘿,你有权享受这么大的钱,但是,你有配偶吗?当您通过时,您希望配偶会收到一些这笔钱,或者您想要一定的保证,这将要支付一定数量的时间?因此,让我们讨论这些选项以及对这些选项的影响是您收到的金额。 

亚历山德拉macqueen:对。所以你在谈论的是基本上是担保该收入。 

杰森佩雷拉:是的。 

Alexandra Macqueen:因此,如果计划会员预先释放它们,则保证配偶,或者在那些年份经过的计划成员之前,它应该保证一定数量的岁月。现在,要记住的事情是保证成本金钱。因此,每次向收入流添加保证时,您正在做的是降低每月付款。例如,如果我说,很好,我想确保支付10年,即使你已经通过了如果我是计划成员,那么这意味着每月付款都会有点较小而不是如果我没有那种保证。 

杰森佩雷拉:所以我每月有权获得4,000美元,没有这种保证,如果我想要这项保证,我们会称之为10年,那么基本上我可能会在让我们称之为3,700的邻居附近,就像一个粗略的数字。 

Alexandra Macqueen:当然。 

杰森佩雷拉:这可以做出很大的感觉,因为它可以......有时它有时它没有,原因是因为我们都不喜欢嘿,我准备退休。我的养老金刚开始,我被公共汽车撞了。现在,我把它放入其中的所有钱,没有人会得到它,对吧? 

亚历山德拉macqueen:那是对的。 

杰森佩雷拉:在保证保证到位的情况下,它确实确保即使我没有结婚,它也会去某人。 

亚历山德拉macqueen:那是对的。 

杰森佩雷拉:嗯,即使那个人死亡,那么这是10年的别人。所以我想我明白为什么。它让人们慰问,好吧,我把钱放在这么久中,我不在乎它是谁。如果我还活着,这是我,但如果不是,别人,我们将会拿出一些东西。 

Alexandra MacQueen:它真的取决于计划成员是否有遗产动机的程度,因此它真的是一个财务规划问题。因此,如果我没有任何我想要留下钱的人,或者我没有任何家属,也许我满足于拥有这笔养老金提供收入,只要我活着,没有任何东西。所以在这种情况下,我希望在我活着的时候最大限度地提高收入。 

杰森佩雷拉:是的。 

Alexandra Macqueen:你也出现了配偶,基本上是联合年金或联合养老金。所以,如果我结婚或有一个普通法配偶,那么我可以选择确保我应该预先释放他们,我的一些部分,这通常是66%,只要他们活着。 

杰森佩雷拉:所以第一个[听不清00:14:45]这个计划是收到他们有权获得的100%。所以原本是4,000,但你知道吗?我希望我的配偶得到三分之二的人。所以现在,我将花费3,200岁。 

亚历山德拉macqueen:对。 

杰森佩雷拉:所以我要拿3,200,我继续工作。最终,我过去了。好吧,我继续退休。最终,我过去了,我的配偶有权获得3,200的60%。现在,那里有什么其他选择?我可以得到更多吗? 

Alexandra Macqueen:不,所以你永远不会得到更多。您只能获得您有权的最大值。 

杰森佩雷拉:不,但我的配偶,我的配偶可以得到更多吗? 

Alexandra MacQueen:选项将在计划文件中列出,并从计划计划中变化。有些计划说,配偶的60%。我看到66和三分之二的百分比很常见。我实际上没有看到过多,但我没有看到世界上的每个计划。 

杰森佩雷拉:我想我见过一个他们达到90%的地方,它有意义,对吗?因为整个信念是,两个人,它并没有尽可能多地支持两个人,但我们也有一个开销。我们都是,一个房子,仍然是一样的。我们仍然有一定的成本,就像公用事业公司一样不到那么多,所以它没有意义它是50但是应该是它应该是财务规划问题的问题。 

Alexandra Macqueen:因此,如果计划成员有选择,那么是的,它绝对是一个关于哪个选项最佳的财务规划问题。 

杰森佩雷拉:好的。所以让我们谈谈第四个选项,这是一个有趣的选项,因为这是一个几乎没有人知道的,我们知道这很好,因为你在全球和邮件中写了一篇文章,我被引用的,我和我和其他人在一起你知道,我们在加拿大完成了其中一些。这个神秘的未知排名第四是什么?  

Alexandra Macqueen:所以如果有人出去和谷歌,我的退休选择是什么?大多数情况下,您将看到会说您可以将其通信到现金,我们已经讨论过的现金,或者您可以留在计划中。但实际上,这是另一个所谓的神秘选择,他们称之为叫做CopyCat年金。 

Alexandra Macqueen:如果您上市现金,请记得有多少税收庇护。所以也许我面临着100,000美元或甚至20万美元或以上的税收税,现在我投资的资金生产退休的收入必须更加努力。我必须花费更多的风险来尝试复制我在计划下收到的收入。 

杰森佩雷拉:这是真的。因此,取得现金选择,支付税收票据和融资退休意味着您需要比养老金所拥有更高的回报率。 

亚历山德拉macqueen:那是对的。它隐含地危险。 

杰森佩雷拉:是的。 

亚历山德拉macqueen:那么如果我不想留在计划中怎么办,但我也不想面对那个税票,也许我不想自己管理这笔钱?有一个选项可以接受上交价值并将其移到一个提供的保险公司......与养老金提供的相同益处和终生年金相匹配,这被称为CopyCat年金,因为生活年金副本审议了界定福利计划的规定。 

杰森佩雷拉:本质上,我们认为这是养老金公司或养老金本身就是说,嘿,拿到这个收入或拿钱。这是一种报价,对吗?他们基本上说这是这个收入的成本是多少,以及我们与副本的做法是我们要去保险公司,并说你能打败他们的报价吗?您能给我们较低的收入吗?例如,您提供的700,000个屈服价值的示例,也许是200,000税。我们可以进入一个情景,我以前见过他们,我们可以获得60万的收入。所以人们得到了相同的收入保证,基本上同时仍然有100,000人,所以我想说这是一个很好的小蛋糕和吃它。你有钱,但你也有收入。 

亚历山德拉macqueen:嗯,无论你是否得到任何超额退款回给你,那就是如果你不愿留在养老金计划中,你就担心加拿大的公司的长期前景或者为您的行业的长期前景,您可能会说我不想投资这笔钱。我不想要税票。我真的很喜欢我注册的养老金,或者我在加入公司时注册的想法。我将把我的屈服价值带到一个很好的资本化的保险公司,我有信心将使养老金支付只要我活着。而且非常重要的一点,只是为了重新审视这是不征税的。所以我有这个庞大的权利,也许是最大的财务决定。 

杰森佩雷拉:[串扰00:19:01]转移,但是当钱得到支付给你时,它是纳税。 

亚历山德拉macqueen:这是正确的。是的,但它没有任何税收。因此,与可能会有可能的屈服价值不同,如果我们在我的工作职业生涯结束时谈论,那么部分部分可能会缴纳税款。 

杰森佩雷拉:所以这是你在那里做的一个重要点,对吧?因为当你想到它时,有人在非政府养老金中退休55岁,他们选择收入。正如我所说,如果养老金执行,雇主就在钩子上进行差异。但是现在,我们指望寿命期望进入80年代和90年代,对吧?如果你在55次在世界变化时依靠你的雇主,你的雇主在55次依靠你的雇主,那就活到了85,90,那是很长一段时间。  

亚历山德拉macqueen:那是对的。 

杰森佩雷拉:对吗?所以我完全明白为什么人们想要离开这些。我们看到这一点在汽车行业中发生了很多,特别是。那么人们需要在考虑时需要考虑的关键因素是什么?如果他们想要,如果他们继续工作,你想转让养老金。这是有道理的,对吗?这是一个非常简单的选择。但是,谈到采取收入,副本总年金或采取现金和屈服价值之间的差异,人们需要做些什么关键因素? 

Alexandra Macqueen:嗯,第一个是对我来说,这是他们管理它们的舒适程度?因为如果他们将通勤以便现金和管理这些资金,他们这样做有多舒适,鉴于我们谈论的总和的规模和他们的管理经验?因此,如果您一直在定义的福利环境中,您通常有很少的RSP室,通常。因此,有人到达退休年龄是非常普遍的,如果他们有一个庞大的福利权利,他们并没有真正拥有大量的投资经验。如果这是退休收入的主要来源,您是否有多舒适,无论是如何找到您信任或管理自己的顾问,您是否希望自己承担风险? 

杰森佩雷拉:是的。你达到55,65岁,你以前从未投入过,这是时候开始进入游戏了吗?我也会说,我经常经常说这是顾问的大量利益冲突。你去了一名财务顾问,你说,嘿,我应该用养老金做什么?顾问查看选项a和选项b,选择a,因为您没有收入,我无法为您收取此投资资金的费用。哦,我可以做到。通常,就像我可以获得更好的回报。好吧,这不是回报。这是关于支持客户的目标,收入,遗产,无论它们是什么。 

杰森佩雷拉:所以即使是因为这种冲突,我们告诉客户在他们来找我们这里是我说,看,我是一个好人。我值得信赖。我要告诉你正确的答案是什么,但你不应该因为我被冲突而接受我的话。所以没有我感到冲突,而是处于冲突的位置。因此,我们经常将它们推荐给那些不投资金钱的人,例如自己或精算,以提供一个独立的第三方建议,这可能会花费数百到1000美元,但我们正在谈论影响资产的决定从数十万到数百万美元。这是一个实惠的解决方案,以确保您获得最佳选择。 

杰森佩雷拉:所以对于那些面临这个决定的人,是的,是的,与你的顾问交谈,但也确保你得到一个有资格的人的第三方看法,他们不卖投资资产,因为这是一个大规模的冲突。所以在我们关闭之前,任何最终的想法都基本上是在他们看着[串扰00:22:15]时最重要的考虑因素是什么 

亚历山德拉Macqueen:嗯,我谈到了你想要的风险,你有多大程度的投资,但我认为这一般只知道自己。如果您在您的银行账户注入500,000美元的现金,那么您会被诱惑说,好的,我会帮助我的两个孩子拒之门利。我的女儿想要一个目的地婚礼。我要付钱。金额可以很快缩短,因为它像彩票获胜一样,我们没有任何管理这些大笔的经验。 

杰森佩雷拉:是的,它是。我们已经看到了研究表明人们不了解保证收入为生命的价值。事实上,当他们被问到时,您认为这会购买多少钱?它们通常比它低30%,所以似乎比他们的生活更多。此外,我想到了自己的顶部,在那个概念之上,如果你是一个吸烟者而且你是单身的那个人,你们已经有三个心脏病发作,你最多没有得到95案件。那么在这种情况下,会接受所有收入? 

亚历山德拉macqueen:那是对的。 

杰森佩雷拉:养老金收入可能更好。现在,如果你喜欢我的妻子,祖母在近101岁时死于101岁,她是养老金的一部分,我认为拿出收入很有意义,因为这可能是敲门,将支付很长一段时间。因此,谢谢您花时间进入并谈论养老金方案。 

杰森佩雷拉:所以这是今天的剧集。我希望我们帮助您了解更多关于养老金以及如何在他们周围做出更好的决定。在我们去之前,我想提醒您,我们邀请您的观众邀请您与您的个人财务状况有关的问题。我很乐意在空中回答它们。但别担心,我们会把你的真实姓名脱离它并保留你的隐私。因此,请谢谢你再加入我们的财富智慧,我们希望您每周都会加入我们,以便寻求提高您的金融扫盲,并帮助您生活更好的生活。直到下一次。